15.07.2016

Які кредити на авто дають банки

За останні два роки кількість банків, що дають автокредити, значно скоротилася. Якщо раніше купівлю нових машин кредитувало понад 60 фінустанов, зараз — 12.
"Ринок автомобільного кредитування суттєво занепав. Головною причиною є те, що знизилася купівельна спроможність у середнього класу українців. Такі зазвичай обирали бюджетні автомобілі до 100 тисяч гривень за тодішніми цінами й оформлювали на них кредит. Після того, як курс долара рекордно підскочив, найдешевші авто стали коштувати понад 170 тисяч. Через це стали недоступними", - пояснює "Знай" Володимир Марченко із компанії AFS.

За його словами, на ринку кредитування зараз працюють здебільшого крупні фінустанови. Незважаючи на минулорічну інфляцію у понад 40%, вони тримають доволі низькі ставки — 21-25% річних. За оформлення розстрочки беруть 1-3% від вартості автомобіля. Також обов"язковою умовою лишилося оформлення 2 страховок – автоцивілки і КАСКО.


"Для порівняння 2010 року ставки були 19-20 відсотків річних, а зараз після такої інфляції, знецінення гривні й війни — всього на 4-5 пункти більше. Проте нині переважна більшість із банків кредитує купівлю авто лише за умови великого першого внеску — понад 40% від вартості автомобіля. Навіть, якщо в рекламі вказують мінімальний перший внесок 15-20 відсотків. Після розгляду заявки на кредит підвищують перший внесок. Таким чином страхують себе від неплатоспроможних клієнтів", - говорить фахівець.

На ринку не лишилося банків, які б давали кредит людям, що мають неофіційні доходи. Всі фінустанови при оформленні кредиту вимагають довідку про доходи із місця роботи, паспорт, ідентифікаційний код.

"Однак разом із тим у банках розуміють, що більшість платоспроможних українців мають неофіційні доходи. Тому частина українських фінустанов вимагають, щоб людина, яка бере позику, мала на 500-800 гривень більше у місяць, ніж становить кредит. Тобто якщо щомісячний платіж 6 тисяч гривень, достатньо офіційного доходу 6,8-7 тисяч. Якщо в позичальника є чоловік або дружина, то для такого кредиту достатньо, щоб вони разом мали офіційну зарплату близько 8-9 тисяч", - пояснює фахівець. 

ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ 3 випадки, після яких варто позбутися свого авто

Банки з іноземним капіталом вимагають, аби позичальник мав офіційну місячну зарплату на 40-50 відсотків більшу за щомісячний кредитний платіж. Якщо ж офіційний дохід перевищує щомісячний платіж на на20-30%, вимагають поручителів із хорошим офіційним доходом. У разі построчок за платежами позичальника, звертатимуться до поручителя.

При виборі програми кредитування варто уважно читати угоду. Потрібно звертати увагу у ній на комісії, відрахування і штрафні санкції.
"Може таке бути, що за кожне внесення коштів у касу банку потрібно платити комісію. Консультант банку це "забуде" сказати. Можуть бути комісії за передчасне завершення виплат за кредитом. Наприклад, кредит оформлений на 5 років, а людина виплачує його за 2 і мусить платити комісію. Таке зараз рідко зустрічається, але все ж таки є. Варто уточнити, яке останнє число для внесення платежів і як бути у разі припадання цього числа на святковий день. Через це буває багато конфліктів. Клієнти не встигають внести кошти у банк, а він в свою чергу нараховує пеню", - пояснює "Знай" Олександр Сєдих, виконавчий директор компанії "Простобнкконсалтинг".
Варто подивитися в угоді, яка процедура передбачена при настанні неплатоспроможності клієнта.

"Там може бути два варіанти – арешт через суд автомобіля як заставного майна та велика пеня. Або пропозиція продовжити кредит ще на певний період під більші відсотки. Краще, коли є останній пункт", - каже експерт. 

Потрібно уточнити умови щодо страхування автомобіля за КАСКО. Банк може дати право клієнту обирати будь-яку страхову, а може настійливо пропонувати свою. Зазвичай в останньому варіанті вона виходить на 15-20 відсотків дорожчою.

Крім того потрібно уточнити, у разі аварії кому страховики повинні перераховувати гроші – банку чи власнику авто. Якщо банку, це невигідно. Позичальник муситиме сам шукати кошти для ремонту машини.

"Варто остерігатися кредитних програм із плаваючою відсотковою ставкою. Мовляв, перший рік одні відсотки, другий – більші і так далі. Також тих, де є різні комісії. Краще вже обрати вищі відсотки, але стабільні на весь період", - каже Володимир Марченко.

Переплата за автомобільний кредит протягом 3-5 років становить 38-45%. Тому потрібно дуже зважено підходити до вибору автомобіля й додаткових кредитних послуг.

"Бажано обирати авто базової комплектації – найдешевше із пропонованих. Не включати у кредитну суму антикорозійної обробки, установки сигналізації тощо. Часто банки пропонують включити у суму кредиту 2 страховки. Від цього треба відмовлятися. Адже кожна кредитна гривня коштує майже півтори гривні. Якщо йдеться про страховки в комплексі із послугами автосалону, то можете переплатити за рік понад 5-7 тисяч гривень", - каже фахівець.

Володимир Гук